昨天晚上，微博网友@兔子林2020 发微博称，有个蛋壳租客在重压之下点燃了房间，随后从18楼一跃而下。其他室友发现及时，没有造成火灾，但是人救不回来了。
这个租客是个刚毕业的大学生，曾在凌晨3点发过一条朋友圈——“对不起”。
今日（12月4日）中午，广州蛋壳18楼租客坠楼的新闻被报道出来，具体情况未知，但据新闻内容，起火、坠楼均属实。
该新闻刷屏后，作为蛋壳公寓“租金贷”资金方的微众银行，发布了半个月以来的第三份声明，最主要的内容就是：租客们欠的贷款不用还了。
网友的评论挺统一：
看起来，微众银行扛下了责任，但落到实处，事情真的完美解决了吗？这份责任，微众银行扛得起来吗？
微众银行的三份回应
不得不说，在此次事件中，舆论起到了很大的作用。
在舆论压力下，微众银行半个月内连发三份公告，表面上给出了完满的解决方案，但实际上仍然有不少问题。
蛋壳公寓爆雷后，11月16日，微众银行发布第一份公告，称在2021年3月31号前，租户征信不受影响。
12月2日，微众银行发布第二份公告，主要内容如下：
①蛋壳“租金贷”涉及用户超过16万，客户剩余贷款本金将给予免息延期，在2023年12月31日之前不扣款、不计息，不影响征信。
②有观点认为我行应该免除所有客户贷款，这不行，我行无权豁免贷款。
③我行没有改变客户的债务债权关系。
总结一下就是，保护租客征信三年，但是租客还是要还钱。
12月4号，微众银行发布第三份公告，主要内容如下：
①我行研究出了合法合规的新方案，租客的不还贷款也能解决问题。
②租客退租后，蛋壳公寓所欠的预付租金用于抵偿贷款。
③2020年12月31日前开放办理，在此之前不催收、不扣款、不计息、不影响征信。
通过联系客服以及网友发布的投诉，简单总结一下微众银行的新方案：“租金贷”租客不用还了，由蛋壳公寓还。
具体操作方法是，租客先办理退租，走完退租流程之后，蛋壳会把租客之前预付的房租打给微众银行，微众银行收到蛋壳打款后，贷款结清。
于是问题来了：
第一，既然蛋壳“租金贷”合法合规，债权关系也没变化，那为什么可以不用还？债权关系到底是怎样的？
第二，如果蛋壳没有打款给微众银行，微众银行该怎么办？还要不要租客还贷款？
更何况，微众银行给出的方案能否一帆风顺的实施，也还是一个未知数。在微众银行作出“不扣款、不上征信”的承诺之后，仍有用户在黑猫投诉上投诉称，虽然已经退租，但微众银行要求租客上传“被迫撤离材料”，针对没有被迫撤离的租客，微众银行还在扣款。甚至在最新的公告发布后，相关投诉仍然没有停止。
事实上，受蛋壳公寓暴雷事件影响，微众银行投诉量大幅增加。在黑猫投诉上，2020年11月微众银行有效投诉800余件，累计投诉有效投诉已近2000件，进入月度黑榜前十，而10月其投诉不足百件。
微众银行究竟有什么责任？
针对微众银行应该担负的责任，大部分网友认为微众银行作为合作方，有着不可推卸的责任；但也有网友认为，欠债还钱天经地义。
那么微众银行在蛋壳公寓爆雷事件中，究竟有什么样的责任呢？深蓝财经进行了咨询。
北京市盈科(济南)律师事务所高级合伙人，沈涛律师称：
微众银行与蛋壳公寓为合作关系，微众银行同意为蛋壳公寓提供贷款，本身即是对蛋壳公寓信用的背书，也影响了租客对蛋壳公寓的信用判断，以至于认为“既然银行都愿意为蛋壳公寓租赁贷款，蛋壳公寓完全可以信任。”同时，微众银行同意为蛋壳公寓贷款，增加了蛋壳公寓的市场竞争力，减轻了蛋壳公寓推广难度，无形中增加了蛋壳公寓的客户数量。
“正是由于上述原因，才造成蛋壳公寓暴雷后，众多租户受到影响。”沈涛律师认为：“微众银行主要责任在于对蛋壳公寓商业信用审查不到位，又允许蛋壳公寓以微众银行可以贷款名义作市场推广，未尽到审慎义务。”
而北京炜衡（上海）律师事务所合伙人，鞠秦仪律师则对深蓝财经表示，从目前来看，作为发放贷款的微众银行，对“蛋壳事件”中的受害各方，难以直接谈得上法律责任。但是在道义上，却难辞其咎，难免”帮凶“之嫌。
“微众银行深度参与了蛋壳公寓这种‘利用租金、贷款的时间上的错配以形成资金池’模式的构建和实施，作为一个专业的金融机构，微众银行远远比普通民众更能发现这种模式存在的巨大风险和不可持续性以及将来可能带来的社会危害性。”鞠秦仪律师说：“但微众银行选择了视而不见，并未采取适当的风险防控措施，以至于如今形成了巨大的窟窿，想要完全置身事外肯定是不行的。”
如果将来微众银行仍然要求租客承担还款义务，租客又该如何保护自己的权益呢？
沈涛律师称，租客保护自己的利益，首先应主要保留微众银行推广“租金贷”的诱惑性证据，及蛋壳公寓借用微众银行进行推广的证据，以备将来通过诉讼维护自己的合法权益。其次，如发现微众银行存在违法情形，可以向银保监会投诉。
因同业负债走向“租金贷”
微众银行有能力承担坏账吗？
据第一财经报道，一名接近蛋壳的人士透露，目前微众银行与蛋壳相关的“租金贷”余额超过14亿元。
如果微众银行不要求租客偿还贷款，以蛋壳目前的情况来看，这14亿元很可能成为坏账。
2020年8月21日，微众银行公布了上半年流动性覆盖率、净稳定资金比例情况，从公布数据来看，微众银行资金面良好。
但微众银行2019年年报显示，公司2019年净利润仅为39.5亿。14亿，高达净利润的35%，如果全部成为坏账，估计是微众银行最不愿意看到的结果。
作为腾讯系的互联网银行，早在2017年，马化腾就曾对媒体表示，“金融其实最核心的问题是稳定和稳健，就是拼谁的命长，而不是谁在短期内跑得多快。”
话虽如此，微众银行仍然走向了高风险的“租金贷”，走上了高速扩张的道路。
2014年12月，微众银行成立。成立之初，微众银行吸存能力不足，选择面向同业，相当于批发其他的银行资金。
这就导致微众银行的同业负债率居高不下，需要建立自己的负债端。于是微众银行陆续推出了面向C端的微粒贷、微车贷，以及面向B端的微业贷。
2018年年中，监管机构将民营银行纳入同业监管范围，要求单家银行同业融入资金余额不得超过该银行负债额的三分之一。同业资金的减少，让微众银行不得不推出高收益的产品来增强吸储能力，成本的上升又“倒逼”微众银行去寻找高利率的资产。
“租金贷”，就是其中之一。
2015年长租公寓兴起，“租金贷”应运而生，不少银行、机构入局。但行业的火热没有持续太久，2018年，“租金贷”模式受到广泛关注，建设银行、北京银行、平安银行在内的多家传统银行声明暂停了与租房相关的贷款业务。
商业银行退出，民营银行有了更多的空间，微众银行深度参与到了蛋壳公寓和自如的“租金贷”业务中，其贷款金额甚至超过了蛋壳的股东蚂蚁金服。蚂蚁金服旗下的网商银行，也并不是蛋壳“租金贷”的主要合作伙伴。
在蛋壳公寓的雷声中，自如于11月27日暂停了“自如分期、轻松付”等功能，这两个功能的性质都是“租金贷”，背后的主要金融服务商也是微众银行。
在拥抱高利率产品的几年时间里，微众银行的资产总额从2015年的92亿，增长到2019年的2912亿；客户存款从1.45亿增长到2362.8亿；同业负债占总负债的比例，从90.5%下降至5.9%。
同时，年报数据显示，2015年至2019年，微众银行的不良贷款率也从0.12%上升到1.24%，上升10倍；拨备覆盖率则从2379.61%下降至444.31%。
微众银行的贷款产品利率普遍偏高，“租金贷”的贷款利率在10%左右，不是最高的，也不是使用范围最广的。
面向小微企业的“微业贷”，年化利率11.95%-18.25%。公开数据显示，截至目前，“微业贷”已累计放款超3200亿元，已为超150万企业法人提供服务。
支柱产品“微粒贷”，年化利率10.8%-18%。截至2019年末，已向全国近600座城市超过2800万客户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8000，超过70%已结清贷款的利息低于100元。
如果这一产品发生爆雷，影响巨大，好在与“租金贷”相比，其风险小而分散，情况较好。
结语
在第二届外滩金融峰会上，马云的演讲引起了巨大的争议，以至于其他人的演讲未受到广泛关注。
这里引用财政部副部长邹加怡的演讲内容作为结尾：
金融科技并没有改变依靠信用、使用杠杆的金融本质。要防止金融科技诱导过度金融消费，防止金融科技成为规避监管、非法套利的手段，防止金融科技助长“赢者通吃”的垄断。
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