支付宝的“长征”

全天候科技2020-07-22

从蚂蚁到大象，支付宝是如何成为支付宝的？它的四个口号就是观察其成长史的绝佳窗口。蚂蚁金服IPO终于一锤定音。 7月20日，蚂蚁集团宣布计划在科创板和港交所同步发行上市。据此前媒体报道，蚂蚁集团IPO目标估值至少在2000亿美元，约合1.4万亿人民币。作为中国乃至全球最大的独角兽，蚂蚁的IPO，全球瞩目。尽管蚂蚁旗下的产品不止支付宝，但是作为“核武器”一般的存在，在大众眼里，支付宝和...

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：“因为信任，所以简单”\n\n2003年，淘宝网诞生。作为C2C的电商交易网站，它面临的一个重要挑战是，买家和卖家的信任问题——到底应该先付款还是先发货？\n为了解决这个问题，淘宝内部研究了当时市面上已有的解决方案。比如PayPal，然而PayPal主要使用信用卡支付，并不符合当时的中国国情。\n马云也去找过银行，不但没有银行愿意帮他，还都否定他，说这个永远都不可能。\n马云一时感到束手无策。在一个偶然的时间，有淘宝用户在论坛里提议——由淘宝提供交易担保。\n但那时候，淘宝网如果贸然上线一个支付系统，可能是违法的，因为没有许可。\n但马云坚持要干，他对团队成员说，如果有什么麻烦，如果必须有人去坐牢，我去嘛。\n\n于是，淘宝网团队设计了一套“担保+交易”的体系。\n2003年10月，第一笔担保交易产生，买家是西安工业大学的一位学生，而卖家则是一位在日本的华人。\n有淘宝这个大“宝”，就可以有一个小“宝”，由于宝、（担）保两个字读音相同，这个交易系统就被命名为“支付宝”。\n担保交易的出现解决了淘宝交易的难题。在一年之后，它就覆盖了淘宝70%以上的商品。\n2004年下半年，支付宝的日交易量达8000笔，日交易额达到了100万元。\n2004年12月8日，浙江支付宝网络科技有限公司成立，支付宝正式与淘宝拆分，但其主要服务的对象仍是淘宝体系。陆兆禧成为支付宝第一任总裁。\n不过，在早期的几年里，支付宝发展并不顺，其支付成功率长期维持在50%左右。这意味着，有大约一半的支付宝交易都是失败的，严重的影响了用户体验。\n在知乎上，支付宝官方账号曾推荐过一篇文章，其中提到，银行在长时间里为了保住“护城河”，对于支付宝进行限制。他们只能用网关模式进行有限合作，用户最终还要跳转到银行的页面进行交易，期间由于网页只支持IE浏览器、插U盾等体验十分糟糕。\n那时候，支付宝与银行之间的关系紧张到什么程度？马云有一句名言可以窥见一二。\n2008年底，在中国企业领袖年会上，马云在公开演讲中表达了他的态度——“如果银行不改变，我们改变银行”。\n到了2009年，支付宝用户数已超过2.7亿，日交易量超过了12亿元，但交易的成功概率依然不高，这甚至已经成为淘宝发展的瓶颈。\n可以说，发展了6年的支付宝走到生死攸关的时刻。\n“烂、烂、烂到极点。”\n在2010年的支付宝年会上，马云发了脾气，他痛斥支付宝团队，“如果再不重视，这就是支付宝未来的追悼会。”\n年会现场，马云直接宣布支付宝CEO换人——由彭蕾接替邵晓锋。\n彭蕾接任CEO后，首先召集了支付宝P8级别以上团队成员，在杭州良渚大酒店开了整整四天会。\n这堪称支付宝历史上最重要的一次战略反思会，史称“骆驼大会”。据说，彭蕾喝了顿大酒，趁着酒劲，与团队成员席地而坐，畅聊支付宝的问题。\n支付宝新任CEO彭蕾在骆驼大会头席地而坐，她身边还有井贤栋、樊治铭，倪行军等人\n这次会议的核心是回归初心——支付宝能给用户解决什么问题？\n最终的共识聚焦到一点上：支付宝需要解决支付成功率。\n银行是障碍，支付宝就开始攻坚银行。\n他们采取的办法之一是从银行挖人，再由这些人去和银行谈判，并且向银行承诺提供存款、预付手续费、兜底交易风险等。\n这一招果然凑效。原来坚固的银行体系开始“撕开”小口子，一些地方分行开始与支付宝展开合作。\n更重要的是政策层面的支持。\n2010年6月，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，这让支付宝等一直游走在灰色地带的第三方支付企业走到了阳光下，明确了其身份的合法性。\n那一年，四大银行都与支付宝建立了合作。支付宝推出了快捷支付这种新的支付方式，用户通过信用卡快捷支付，不需要事先开通网银，只要根据提示输入卡号等必要信息就可以非常简单、安全地完成网上支付，并且支付额度以信用卡本身的额度为准，不受网银额度下调等限制。\n一夜之间，支付宝绑了上百万张银行卡，支付成功率也迅速走出泥潭，一度攀升至98%。在用户数上，支付宝也超越PayPal，成为全球用户数最多的电子支付平台。\n一句话，这个阶段的支付宝扮演的是网上支付工具，主要解决的是卖买双方电商交易的信任和效率问题。\n2\n2011-2017年：“支付宝 知托付”\n就在支付宝发展进入快车道的时候，新的挑战又来临了。\n2010年8月30日，央行超级网银正式上线。首批通过测试的银行，可实现自身网银与央行系统的互联，而在同批通过测试的各家银行之间，可实现跨行支付实时到帐、一站式管理所有账户等功能。\n超级网银的上线让很多人对支付宝看衰。有人认为，央行的新政无疑给国内独立的第三方支付平台当头一棒，超级网银的目的是压制支付宝这类日趋强大的第三方支付平台。\n局势在2011年5月又发生了好转。被称为第三方支付牌照的《支付业务许可证》开始发放，支付宝获得了央行颁发的国内第一张牌照。\n这张许可证全面覆盖了互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多支付业务类型。\n在支付牌照下发当天，支付宝沿用了多年的Slogan“因为信任，所以简单”悄然更换，他们新的口号是“支付宝，知托付”。\n焦虑和挑战真的是没完没了。\n因为快捷支付的上线，用户可以很方便地进行支付，所以当时并不愿意充钱到支付宝账户。\n这在阿里集团内部甚至形成一种看法——快捷支付做死了支付宝的账户价值。\n但支付宝已经不满足于仅仅做一个支付工具，它不仅希望用户用它支付，还希望用户能够留下来，把钱放在上面。\n为了解决支付宝账户价值的问题，支付宝选择了波动小，收益稳定的货币基金。\n2012年12月，支付宝与当时基金界排名靠后的天弘基金达成合作关系。\n2013年初，支付宝高管在浙江莫干山裸心谷酒店开会，谋划支付宝未来的发展战略，这就是支付宝历史上著名的“莫干山会议”。\n会议确立了余额宝、芝麻信用、网商银行等重大项目。其中，余额宝排在第二，被称为二号项目。\n余额宝的开发历时3个月，其主要的目标是要把基金最低投资门槛从100元降低至1元，另外，还要突破传统基金的申购赎回规则，做到实时购物支付等功能。\n2013年6月13日，余额宝正式上线，首日用户就有几十万，数天之后突破百万，不到一年的时间里用户数破亿。\n余额宝一跃成为全球最大的货币基金，在巅峰时期，其规模接近2万亿元。\n余额宝的横空出世是马云“改变银行”的一个大力作，堪称中国互联网金融的里程碑事件。但事后证明，用力有点过猛。\n它让传统金融业感到不安，他们不仅纷纷跟随支付宝推出与余额宝类似的宝宝类产品，还对支付宝产生了忌惮和抵触情绪。\n2014年3月，支付宝虚拟信用卡和线下二维码支付被央行支付结算司叫停。监管方给出的解释是，此举“主要是从客户支付安全的角度出发”。\n支付宝的管理者们意识到，他们需要以更温和形象行走江湖。\n2014年5月，彭蕾针对员工发表《不忘初心，方得始终》的演讲，她非常严肃地提醒大家，“我们不是一个金融的颠覆者，我们是一个补充者。我想对银行和其他金融业的伙伴们说，我们无心树敌。我们也完全没有必要树敌”。\n5个月后，蚂蚁金融服务集团正式宣告成立。\n为什么取名“蚂蚁”？CEO彭蕾解释说：蚂蚁金服非常崇尚微小的力量给予整个世界创造的小而美的体验。\n控股天弘基金之后，余额宝成了“绝唱”，蚂蚁金服没有继续和其它机构合作推出任何基金品种。余额宝自身的增速放缓并趋于稳定。\n2014年，蚂蚁金服还做了几个动作：成立招财宝，为合作的金融机构提供一整套的配套服务，按照对方募集资金规模的1‰收取一次性的服务费。\n2015年4月，蚂蚁金服上线了花呗和借呗，前者消费贷款产品，支持用户在天猫、淘宝购物消费时付款用，它实际上是支付宝的一个网络信用卡功能；借呗是一款无抵押的小额贷款，主要用于外部客户间的成交，以打开线下支付场景为主。\n2015年6月，网商银行正式开业；同年8月，蚂蚁旗下的智慧理财平台蚂蚁聚宝（后又升级为“蚂蚁财富”）上线；2016年，蚂蚁金服又发展了保险业务，并在支付宝上线。\n由此，蚂蚁金服已经成为集理财、保险、借贷等业务于一体的综合性的互联网金融服务集团。\n回头看这个时期，除了支付功能，支付宝被赋予了浓郁的金融属性。它要解决的主要矛盾是，如何获得合法身份，在理财用户中赢得信任；以及，如何处理与传统金融业的关系。\n3\n2017年，支付宝的slogan被更换了“支付就用支付宝”，为了推广这一slogan，支付宝史无前例的将这句话放到了APP开屏页面。\n\n那个时候的支付宝，与腾讯旗下财付通（微信支付+QQ钱包）激战正酣，他们在你死我活地争夺移动支付的蛋糕。\n作为第三方支付市场的启蒙者，支付宝在2014年以前，长期占据第三方支付市场70%—80%的份额，放眼望去，没有敌手。\n2014年是一道分水岭。2014年春节,“微信红包”突然走红，传闻它令微信支付一夜绑卡2亿张。这被马云称为是“偷袭珍珠港”。\n支付宝首战微信支付失利，被认为是（交易）低频打（社交）高频的失败。2016年，支付宝上线“圈子”功能，企图切入社交。但后来的结果大家都知道了，圈子惹了一场风波后，以失败告终。\n那次支付宝慌不择路的社交尝试，正是暴露了它面对微信挑战下的巨大压力。彼时的彭蕾需要带领支付宝再次谋变。\n为了争夺移动支付的蛋糕，腾讯财付通（微信支付+QQ钱包）与支付宝的缠斗从线上打到了线下。\n除了一掷千金，豪赌共享汽车、共享单车，他们开着战车，席卷线下的各种支付场景，包括海外和下沉市场。\n到了2017年初，传闻马化腾在微信支付团队的内部会议上表示，微信支付在2016年的线下份额已经全面超越支付宝，并且奖励微信支付团队1亿元人民币作为发展基金。\n据易观智库的数据，2017年Q1，中国第三方移动支付市场交易规模达18.8万亿，其中支付宝占比53.7%，财付通占39.51%。这意味着，彼时，支付宝仍领先财付通约14个百分点。\n实际上，早在2014年，蚂蚁金服就已经确定清晰的战略目标：平台、农村、国际化。支付宝的重点变成了推广三、四线以及农村市场、海外市场，让更多的人口卷入移动支付场景。\n2019年1月，支付宝宣布全球支付宝用户突破 10 亿，其中3亿用户来自海外。支付宝月活跃用户超过 6.5 亿。2019年10月，支付宝进一步宣布，其全球用户总人数超过12亿。\n到了2019年底，易观的统计数据显示，支付宝与腾讯金融（财付通）的份额分别达54.61%和38.98%。\n\n可以说，随着场景的全面覆盖，微信支付和支付宝的对决进入了长期僵持的阶段，双方的市场份额保持在一个相对稳定的状态。\n这个时期的支付宝，更多在扮演流量入口的角色，为蚂蚁金服其它服务提供源源不断的流量池。\n2018年5月，蚂蚁金服完成Pre-IPO轮约100亿美元融资后，估值达1500亿美金。\n一位参与投资的PE人士告诉全天候科技，这个估值还算合理，“投资者主要还是非常看好未来中国整个零售金融服务的发展潜质”，“因为移动支付是一个非常好的入口，这个做好之后，再叠加其它零售金融级的服务的话，是一个非常好的切入点”。\n早在2017年，王兴就评价说，“（移动支付）是一个已经结束的战斗。”\n但是对于蚂蚁金服来说，属于它的战斗远远还没结束。\n4\n2020年：“生活好，支付宝”\n今年3月10日，支付宝举办了一场线上合作伙伴大会。这场大会的主要内容是宣布支付宝的再一次升级。\n蚂蚁金服CEO胡晓明称，支付宝要做全球最大的数字生活开放平台。在新的定位下，支付宝的slogan从“支付就用支付宝”改为了“生活好，支付宝”。\n支付宝这次改slogan并非心血来潮，胡晓明称，“支付宝打造数字生活开放平台并不是心血来潮，我们为此已经准备了很久。”\n这此改变被胡晓明称为“支付宝创立15年来最重要的一次”，最大的特点是将阿里本地生活服务的地位进行了前所未有的提升，首页第一屏增加了许多服务板块，包括外卖、酒店住宿、市民中心等入口。\n另外，支付宝的logo颜色也发生了变化，很多用户一觉醒来发现支付宝变得更蓝了。外界讨论一时很热烈，支付宝给出解释是，颜色的改变意味着支付宝从严谨沉稳的金融走向数字生活领域。\n\n改版后的支付宝，在一些用户看来越来越像美团，而后者是阿里在本地生活领域最强劲的对手。\n尽管在本地生活领域阿里频频发起补贴战，但是与美团的战争仍处于不利的状态。\n据QuestMobile数据，截至2019年12月31日，美团+大众点评日活用户数已达到8000万，而饿了么日活用户数为1097万。\n为了打赢本地电商这场战争，阿里巴巴内部开始对资源重新排列组合。\n据《财经》报道，在阿里巴巴的经济体发展执行委员会中，阿里巴巴董事长张勇是经济体CEO，蚂蚁金服董事长井贤栋是副CEO，双方的关系从独立又变成了一个整体，共同对外。张勇表示，“我们已经准备好继续前进，赢得这一领域的战斗。”\n此外，在2020年1月，蚂蚁金服CEO胡晓明开始兼任阿里本地生活服务公司董事长。\n阿里希望借助支付宝的巨大能量，提升本地电商市场地位的意图非常明显。\n实际上，早在2017年，蚂蚁金服就已开始了去金融化的进程。\n当年4月，时任蚂蚁金服董事长彭蕾在波士顿举行的2017哈佛中国论坛上，对外阐释了蚂蚁金服为何把自己定义为techfin，而不是fintech。\n彭蕾称，从支付宝到蚂蚁金服的每一步发展，他们都并非在追求用金融赚多少钱，而是专心在做一件事——用技术让金融变得更具包容性。\n今天的支付宝已经被定义成数字经济时代的基础设施。\n按照胡晓明的说法，未来五年内，技术服务费在蚂蚁集团总收入的比例将从2019年的50%左右上升至80%+。","kind":null,"is_publish_news":true,"is_publish_highlight":true,"is_publish_live":false,"is_publish_wemedia":null,"editions":null,"column":"","sentiment":"0","news_tag":"","news_rank":0,"symbols":[],"gpt_button":1},"commentList":[],"isCommentEnd":true,"newsSizeData":{"likeSize":0,"commentSize":0,"repostSize":0,"favoriteSize":0,"likeStatus":false,"favoriteStatus":false},"APP":{"userAgent":"Mozilla/5.0 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